Kuna Estateguru portfelli tuleb laene kogu aeg juurde ja meie eesmärk on platvormi pidevalt paremaks muuta, panime hiljuti tööle uue funktsiooni, mida nimetame ajateljeks. Ajatelje eesmärk on pakkuda iga laenu kohta infot senisest selgemas ja intuitiivsemas vormis. Selles blogipostituses selgitamegi täpsemalt, kuidas ajatelje funktsioon töötab.
Ajateljega asendasime platvormil varasema laenu uuenduste jaotise. Ajatelge saad vaadata iga laenu juures, millesse oled investeerinud, ning jälgida selle abil projekti edenemist alates laenu eesmärgi täitmisest kuni (valdaval enamikul juhtudest) laenu täieliku tagastamiseni. Laenu uuenduste jaotist värskendasime käsitsi, kuid uus ajatelg uueneb enamjaolt automaatselt, mis jätab meile rohkem aega, et keskenduda kasutajate raha tagasisaamisele. Muudatuse põhjus oligi see, et meie laenumahud on sedavõrd kasvanud, et kõigi uuenduste käsitsi sisestamine oleks võtnud liiga kaua aega ja nõudnud liiga palju tööjõudu.
Ajatelje funktsiooni puhul on rõhk konkreetsetel tegevustel. Uudised ilmuvad ajateljele siis, kui midagi on juhtunud või teatud lävi saavutatud, näiteks kui tehakse tagasimakseid, kui laen on mingi ajavahemiku võrra hiljaks jäänud, kui laenu pikendatakse vms. Iga laen on alati mingis staatuses, mida on kaheksa varianti: eesmärk täidetud, suletud, rahastatud, tagastatud, hilinenud, maksevõimetu, osaliselt tagastatud, täielikult tagastatud.
Hilinenud laenud
Estateguru platvormil määratletakse laen hilinenuks siis, kui laenuvõtja pole teinud tagasimakset kolme päeva jooksul pärast viimatist tähtaega (nagu on kokku lepitud laenulepingus).
Ajatelg uueneb automaatselt, kui hilinenud laen jõuab mõne eelnevalt kindlaks määratud lävepakuni (15 päeva, 30 päeva, 45 päeva ja nii edasi, kuni maksimaalselt 180 päevani). Samuti annab ajatelg lisateavet selle kohta, mida me selle juhtumi puhul tagasimaksmise kiirendamiseks teeme.
Hilinenud laenudega tegelemiseks on Estategurul täpselt määratletud protsessid. Kõigepealt saadame laenuvõtjale automaatsed meeldetuletused ja kõigile intressimaksetele rakendub hüvitis 18,25% aastas (50% sellest läheb meie investoritele ja ülejäänu Estategurule).
Kui kaheksa päeva hiljem pole makset ikka veel tehtud, võtab meie kohalik äriprotsesside spetsialist laenuvõtjaga ühendust, et leppida kokku tagasimakse tähtaeg ja olla laenuvõtjale abiks lahenduste leidmisel.
Kui laen on juba viisteist päeva hiljaks jäänud, kaalutakse võimaluse korral selle restruktureerimist ja/või refinantseerimist. Selles faasis hakkame ka kavandama tagatisvara müüki, kui see peaks vajalikuks osutuma.
Kui laen on hilinenud juba üle 30 päeva, siis asuvad sellega aktiivselt tegelema meie võlahaldusmeeskond, juriidiline ja riskiosakond. Neile on abiks meie koostööpartneritest inkassofirmad. Koostame igale laenuvõtjale ja laenuprojektile eraldi tegevusplaani, mille eesmärk on leida maksete hilinemisele lahendus ja/või kogu laen tagasi maksta. Tavaliselt hõlmab see plaan maksete hilinemise põhjuste analüüsi, lahenduste ajakava, tagatiste uut hindamist, mitut kõnet ja kohtumist laenuvõtjaga, ning loomulikult ka uuendatud plaani, kuidas see laenuprojekt meie investorite jaoks lõpule viia. Kui mingil hetkel märkame, et laenuvõtja ei soovi meiega koostööd teha, anname selle juhtumi üle inkassofirmast koostööpartnerile, kes tegeleb hilinenud maksete sissenõudmisega.
Kui 45 päeva pärast on laen endiselt hilinenud, võtab ohjad enda kätte meie peakontori võlahaldusmeeskond. Siis saadetakse laenuvõtjale hoiatuskiri ja antakse viimane tähtaeg maksete tasumiseks.
Kui 60 päeva täis saab, asuvad selle juhtumiga tegelema meie ettevõtte juristid, kelle ülesandeks on vormistada laenulepingu lõpetamine, kui muid lahendusi ei leita.
Kui laen on juba 90 päeva hilinenud, siis lõpetame laenulepingud ja asume ette valmistama dokumente, mida läheb vaja täitemenetluse algatamiseks. Nüüd loetakse see laen maksevõimetuks.
Klõpsa nendele linkidele, kui soovid lugeda ülevaadet, mida tasub teada laenumaksete hilinemisest. Samuti võid lugeda sellest, kuidas me Estategurus riskidega tegeleme ja kuidas me hilinenud laenude puhul investorite huvides maksimaalselt pingutame.
Maksevõimetud laenud
Kui mõni laen on 90 päeva hiljaks jäänud (või 180 päeva, kui seda laenu on juba pikendatud), siis tunnistame selle maksevõimetuks. Algab täitemenetluse protsess, mille eesmärk on müüa tagatiseks olnud kinnisvara ja maksta investoritele raha tagasi. Laenuvõtjal tuleb tasuda viivist, mida hakatakse arvestama hetkest, kui tema kohustus muutub sissenõutavaks. Viivise suurus on 10 protsenti, mis lisandub laenutingimustes algselt kokku lepitud intressimäärale.
Meie platvormil maksevõimetuks tunnistatud laenude kohta loe täpsemalt siit. Samuti tasub lugeda põhjalikku intervjuud Estateguru grupi riskijuhi Andres Lutsuga, kes selgitab täpsemalt, mida Estateguru maksevõimetute laenude puhul ette võtab.
Tagastamine
Laen loetakse osaliselt tagastatuks siis, kui osa laenu põhisummast tagasi makstakse (näiteks juhul, kui müüakse maha osa tagatisvarast). Sel juhul jääb laen endiselt maksevõimetuks ning me tegeleme selle tagasisaamisega edasi.
Laen loetakse täielikult tagastatuks siis, kui see on täies mahus tagasi makstud. Ajateljelt on näha, millal raha sinu kontole tagasi on kantud.
Estateguru on saanud ja maksnud tagasi rohkem kui 25 miljoni euro väärtuses maksevõimetuid laene. Täielikult tagastatud maksevõimetutest laenudest on meie investorid teeninud keskmiselt 8,8% tootlust.
Laenude pikendamine
Laenu tähtaja pikendamist võimaldame ainult teatud juhtudel. Laenuvõtja peab väljumisplaani uuendama ja selle kinnitama, meie tiim peab tagatise väärtust kontrollima, rahaliste vahendite kasutus peab olema kooskõlas laenu eesmärgiga ning enne laenu pikendamist peab laenuvõtja kõik seni tasumata võlad meie investoritele tagasi maksma. Kui laenuvõtja täidab kõik need kriteeriumid, siis ei kuuluta me laenu maksevõimetuks, mis tooks kaasa aeganõudva täitemenetluse ja tõenäoliselt oksjoni, mis võib olla meie investoritele tootluse mõttes vähem kasulik kui laenutingimuste muutmine. Meie arvates tasub sellistel juhtudel pigem laenu tähtaega pikendada, kui see tähendab, et laenuvõtja suudab rahad korralikult tagasi maksta. Enamasti annab koostöö laenuvõtjaga lõpuks laenuandjale parema positsiooni kui pikale veniv täitemenetluse protsess.
Aga kui me ei saa laenuvõtjalt rahuldavat vastust või mingeid muid tulemusi, alustame täitemenetluse protsessi. See hõlmab ka laenulepingu lõpetamist ja tagatisvara müüki enampakkumisel.
Sissetung Ukrainasse koos kiirenenud inflatsiooni ja intressimäärade tõusuga on negatiivselt mõjutanud makromajanduslikke tingimusi, milles meie laenuvõtjad tegutsevad. Tarneahelates on tekkinud puudujääke ja häireid, refinantseerimisel on esinenud viivitusi, müügitehingud on võtnud kauem aega. Me suhtleme pidevalt oma laenuvõtjatega, et aidata neil probleeme lahendada.
Ajatelje peamine eesmärk on hoida sind asjadega kursis ja kirjeldada meie tegevusi ja protsesse laenude hilinemise ja maksevõimetuse korral, samal ajal kui meie keskendume laenude tagasimaksmisele. Ajatelje funktsioon ei ole veel päris valmis ning edaspidi me parandame ja täiendame seda. Ootame huvi ja tänuga ka sinu tagasisidet.
