Ükskõik kui karmilt riskide maandamise protsesse ka ei rakendata, on maksevõimetud laenud osa (õnneks küll väike osa) kinnisvara tagatisel antud laenudesse investeerimisest.
Estateguru kui platvorm ja ettevõte on olnud maksevõimetuks kuulutatud laenude tagasisaamisel erakordselt edukas, sest kõigi meie vahendatud laenude tagatiseks on kinnisvara.
Selles postituses selgitame üksikasjalikult, millal laen maksevõimetuks tunnistatakse, kuidas me selliste laenude puhul käitume ja millised on meiepoolsed laenu tagasisaamise protseduurid.
Selle protsessi paremaks mõistmiseks loe ka meie hilinenud laenude teemalist ülevaadet.
– Millal loetakse laen maksevõimetuks?
Üle 30 päeva hiljaks jäänud laenudega hakkavad aktiivselt tegelema meie võlahaldus- ja riskijuhtimistiimid. Iga laenuvõtja ja laenu jaoks koostatakse eraldi lahenduskava, mille eesmärgiks on saada laenuvõtjalt kätte kas hilinenud maksed või terve laenusumma tagasi. Kui lahenduskava kõik võimalused on ammendunud ja me ei näe, et laenuvõtja kavatseks laenu tagasi maksta, loeme ta maksevõimetuks. Seejärel algatame vastava menetluse, et müüa tagatisvara maha ja tagastada investoritele nende raha täitemenetluse kaudu.
– Kui tihti seda juhtub nii Estategurus kui ka laiemalt?
Lühiajaliste sildlaenude sektoris pole haruldane, et laenuvõtjad ei suuda kõiki oma plaane lühikese, 12–18-kuulise ajavahemiku jooksul täide viia.
Kinnisvara- ja ehitussektoris võivad mõned plaanid laenuvõtjast olenematute asjaolude tõttu edasi lükkuda. Näiteks võib olla viivitusi, mis tulenevad bürokraatia aeglusest juriidiliste lubade väljastamisel, kinnisvara ostjaga seotud viivitusi või laenude refinantseerijast tulenevaid viivitusi.
Enamiku laenuvõtjate jaoks tähendab see, et nad peavad laenu pikendama või refinantseerima, tasuma (omakapitali arvelt) laenu pikendamisega seotud lisakulud, leidma projektile uue investori või projekti hoopis maha müüma.
Kui laenumakse hilineb, töötavad Estateguru võlahaldus- ja riskimeeskonnad laenuvõtjaga koos aktiivselt välja parima lahenduskava ja lahendi. Enamikul juhtudel suudame enne laenu maksevõimetuks kuulutamist välja töötada olukorra lahendava restruktureerimis- või müügiplaani.
Jooksvast portfellist muutub maksevõimetuks ainult väike protsent laenudest. Estateguru juhtkond on võtnud sihiks, et jooksva portfelli üleüldine maksevõimetuse tase ei ületaks 5%. See on lühiajaliste sildlaenude puhul tavapäraseks tasemeks ka finantssektoris laiemalt. Seni oleme suutnud seda sihttaset hoida, laenud plaanipäraselt tagasi saada ja seejuures investoritele positiivset (üle 9% aastatootlusega) tulu teenida.
– Mida tehakse pärast seda, kui laen on maksevõimetuks tunnistatud?
Meil on blogis ilmunud eraldi postitus sellest, mida me laenu maksevõimetuks kuulutamise järel teeme, saad seda lugeda siit.
Samuti tasub lugeda intervjuud, kus meie ettevõtte üldist riskijuhtimispoliitikat selgitab grupi riskijuht Andres Luts.
Oluline on mõista, et pangandus- ja finantssektoris on maksevõimetuse juhtumid äritegevuse paratamatu osa ja lõpptulemus oleneb sellest, kui hästi ettevõte neid lahendada suudab, kui suure riskipositsiooni see on võtnud ja sellest, milline on investeeringu tagatis. Maksevõimetuse juhtum ei sõltu sellest, kas riskianalüüsi protsess jättis teatud üksikasjad tähelepanuta või mitte. See tähendab vaid seda, et mõni risk (tururisk, krediidirisk, operatsioonirisk või midagi muud) on teoks saanud.
Estategurul on tugevad riski- ja võlahaldusmeeskonnad kõigis riikides, kus me tegutseme, ning samuti oleme rajanud head koostöösuhted sealsete partneritega, kes tegelevad laenu likvideerimisega. Pealegi on Estategurul igas sihtriigis olemas ka tagatisagent.
– Millega peaksid investorid arvestama juhul, kui laen kuulutatakse maksuvõimetuks?
Kõik meie platvormil olevad laenud on tagatud kinnisvarale seatud hüpoteekidega. Laenu maksevõimetuks jäämise korral algatame laenu lõpetamise protsessi, et kinnisvaratagatis maha müüa. Maksevõimetute ja tagasi saadud laenude statistikat saad vaadata sellel lehel: https://estateguru.co/portal/statistics/
Kokku rohkem kui 20 miljoni euro väärtuses tagasi saadud maksevõimetute laenude keskmine tootlus on 9,16% ja keskmine ooteaeg maksevõimetuks kuulutamisest täieliku tagasisaamiseni on 10,6 kuud. Palun pane tähele, et need numbrid võivad kogu aeg muutuda seoses uute laenude tagasisaamisega. Numbrid on õiged sel hetkel, kui need avaldatakse. Uusimate numbrite nägemiseks vaata palun statistika lehte.
– Kuidas tagab Estateguru selle, et investorid ei kaota raha ka siis, kui laen maksevõimetuks tunnistatakse?
Esiteks oleme igas riigis laenuvõtjate ja nende projektide kontrollimiseks sisse seadnud väga põhjaliku hoolsuskontrolli protsessi, mida viib läbi tugev ja kogenud riskianalüüsi meeskond.
Samuti oleme rajanud tagatisagentide struktuuri ning meid ja meie investoreid kõigis hiljaks jäänud või maksevõimetuks tunnistatud laenudega seotud olukordades esindavate usaldusväärsete, tipptasemel advokaadibüroode võrgustiku.
Kui mõni laen jääb maksevõimetuks, siis võivad investorid olla kindlad, et kõigis piirkondades esindavad nende huve nii Estateguru pühendunud riski- ja võlahaldustiimid kui ka nendega koostööd tegevad kohalikud tipptasemel inkassopartnerid ja juristid.
Nende pingutuste edukust näitab kõige paremini meie laenuportfelli statistika, mille järgi teenivad investorid maksejõuetuks jäänud, kuid seejärel tagasi toodud laenudest enamikul juhtudel siiski märkimisväärset tulu.
– Kui sageli investorid raha kaotavad? Kui suure protsendi ettevõtte tegevuse ajaloost moodustavad sellised juhtumid?
Maha kantud laenude statistikat saab näha sellel lehel: https://estateguru.co/portal/statistics/
Ettevõtte ajaloo jooksul on meie rohkem kui 600 miljoni euro suurusest rahastatud laenude portfellist maha kantud ainult kaks väiksemat laenu kogusummas 40 121 eurot.
Pane tähele: nagu ülalgi, on see summa liikuv ja võib muutuda, seega uusimad numbrid leiad alati meie statistika leheküljelt.
– Kust selle teema ja/või juriidiliste tingimuste kohta veel teavet leiab?
Meil on üsna üksikasjalik ja põhjalik statistika leht: https://estateguru.co/portal/statistics/
Investor võib valida koguportfelli, hetkeportfelli ja kasutajate statistika vahel, et näha teavet hilinenud maksete, maksevõimetute laenude ja tagasi saadud laenude kohta.
Meie kodulehe allservast leiad alapealkirja „JURIIDIKA“ alt lingid kõige olulisemate tingimuste ja juriidilise info juurde.
