Portfoliomme lainojen määrän kasvaessa ja jatkuvan kehittymisen hengessä Estateguru otti äskettäin käyttöön uuden aikajanaominaisuuden, jonka tarkoituksena on tarjota tietoja yksittäisistä lainoista selkeämmässä ja intuitiivisemmassa muodossa. Tässä blogissa kerromme, kuinka se toimii.
Lainapäivitysosion korvannut aikajana näkyy jokaisen sijoittamasi lainan alla ja seuraa sen etenemistä täysin sijoitetusta (useimmissa tapauksissa) täysin takaisin maksetuksi. Lainapäivitysosiota päivitettiin manuaalisesti, mutta uusi aikajana on pitkälti automatisoitu, mikä jättää meille enemmän aikaa keskittyä käyttäjien varojen takaisinsaantiin. Olemme tehneet tämän muutoksen ottaaksemme huomioon lainavolyymiemme kasvun, mikä on merkinnyt sitä, että manuaalinen päivitys veisi liikaa aikaa ja vaatisi liikaa työvoimaa.
Tämä on toiminnan aikajana, jossa painotetaan toimia. Näet päivityksiä, kun asioita tapahtuu tai tietyt kynnykset ylittyvät, esimerkiksi kun takaisinmaksuja suoritetaan, jos laina viivästyy tietyn ajan, jos laina-aikaa pidennetään jne. Jokainen laina voi olla yhdessä kahdeksasta eri tilasta (täysin sijoitettu, suljettu, rahoitettu, maksettu takaisin, myöhässä, maksuhäiriötilassa, osittain takaisinsaatu, täysin takaisinsaatu).
Myöhässä olevat lainat:
Lainan määritellään Estateguru-alustalla olevan myöhässä, kun lainanottaja ei ole suorittanut takaisinmaksua kolmen päivän kuluttua viimeisimmästä määräajasta (lainasopimuksessa sovitulla tavalla).
Aikajana päivittyy automaattisesti, kun myöhässä oleva laina ylittää ennalta määritetyt rajat (15 päivää, 30 päivää, 45 päivää ja niin edelleen enintään 180 päivään) ja antaa lisätietoja siitä, mitä teemme näissä tapauksissa nopeuttaaksemme takaisinmaksua.
Estategurulla on hyvin määritelty protokolla myöhässä olevien lainojen suhteen. Ensin lähetämme lainanottajalle automaattisia muistutuksia ja perimme kaikista korkomaksuista 18,25 %:n vuosikorvauksen (50 % menee sijoittajillemme ja loput Estategurulle).
Jos maksua ei ole suoritettu 8 päivän kuluessa, paikalliset operaatioasiantuntijamme ottavat yhteyttä lainanottajaan, määrittelevät takaisinmaksuajan ja auttavat heitä löytämään ratkaisuja.
Jos laina on viisitoista päivää myöhässä, harkitsemme tarvittaessa uudelleenjärjestelyä ja/tai jälleenrahoitusta. Tässä vaiheessa ryhdymme suunnittelemaan myös vakuuden myyntiä, siltä varalta että se tulisi tarpeelliseksi.
Yli 30 päivää myöhässä olevia lainoja hallinnoidaan aktiivisesti velanhallinta-, laki- ja riskitiimien toimesta ulkopuolisten perintätoimistojen avulla, ja jokaista lainanottajaa ja lainaa varten on olemassa erityinen toimintasuunnitelma maksuviivästysten selvittämiseksi ja/tai koko lainan takaisinmaksamiseksi. Tyypillisesti tämä suunnitelma sisältää analyysin viivästyksen syistä, ratkaisut aikatauluineen, vakuuden uudelleenarvostuksen, useita puheluita ja tapaamisia lainanottajan kanssa sekä tietysti päivitetyn irtautumissuunnitelman sijoittajillemme. Jos lainanottaja jossain vaiheessa ilmaisee olevansa haluton yhteistyöhön, lähetämme tapaukset perintäkumppaneillemme, jotka aktiivisesti perivät myöhästyneitä maksuja.
Jos laina on vielä 45 päivän jälkeenkin myöhässä, pääkonttorimme perintätiimi ottaa vastuun asiasta, lainanottajalle lähetetään varoituskirje ja lopullinen määräaika asetetaan.
Jos kuudenkymmenen päivän raja ylittyy, mukaan tulevat sisäiset lakimiehemme, jotka laativat irtisanomiskirjeen, jos ratkaisuja ei löydy.
Jos laina on yhdeksänkymmentä päivää myöhässä, irtisanomme lainasopimukset ja valmistelemme täytäntöönpanomenettelyn aloittamiseksi tarvittavat asiakirjat. Lainan katsotaan tällöin olevan maksuhäiriötilassa.
Voit painaa seuraavia linkkejä saadaksesi lisätietoa myöhässä olevista lainoista, käsityksen tavastamme suhtautua riskeihin Estategurulla ja tietoa siitä, mitä teemme maksimoidaksemme arvon sijoittajillemme näissä harvinaisissa tapauksissa.
Maksuhäiriöt
Kun laina on yhdeksänkymmentä päivää myöhässä (tai 180 päivää pidennyksen jälkeen), se siirtyy maksuhäiriötilaan. Alkaa täytäntöönpanomenettely, jonka tavoitteena on myydä kiinteistövakuus ja suorittaa takaisinmaksu sijoittajille. Lainanottajan odotetaan maksavan viivästyskorkoa, jota kertyy siitä hetkestä lähtien, kun täyttämätön taloudellinen velvoite erääntyy. Viivästyskorko on 10 % lisättynä lainaehdoissa alun perin sovittuun korkoon.
Voit lukea kaiken, mitä sinun tulisi tietää maksuhäiriötilassa olevista lainoista alustalla täältä, tai tämän riskipäällikkömme Andres Lutsin haastattelun, jossa hän selittää yksityiskohtaisesti Estategurun lainojen takaisinperintäprosessin.
Takaisinsaanti
Laina on osittain takaisinsaatu, kun osa pääomasta maksetaan takaisin (esim. kun osa vakuudesta myydään). Laina on edelleen maksuhäiriötilassa ja perintätoimet jatkuvat.
Laina katsotaan täysin takaisinsaaduksi, kun se on maksettu takaisin kokonaisuudessaan. Aikajanalla näkyy, kun varat on maksettu takaisin tilillesi.
Estategurun takaisinsaantien määrä on yli 25 000 000 euroa, ja sijoittajat ansaitsevat täysin takaisinsaaduista lainoista keskimäärin 8,80 %:n tuoton.
Laina-ajan pidennykset
Pidennyksiä laina-aikaan myönnetään vain tietyissä tapauksissa. Lainanottajan on päivitettävä ja vahvistettava irtautumissuunnitelma, tiimimme tulee tarkistaa vakuuden arvo uudelleen, varojen käytön on oltava lainan tarkoituksen mukaista ja lainanottajan on ennen laina-ajan pidentämistä maksettava takaisin kaikki maksamatta oleva velka sijoittajillemme. Kun nämä kriteerit täyttyvät, vältämme lainan siirtämistä maksuhäiriötilaan, koska tämä johtaa aikaa vieviin täytäntöönpanomenettelyihin ja useimmissa tapauksissa huutokauppaan, mikä saattaa olla sijoittajillemme vähemmän kannattavaa kuin ehtojen muuttaminen. Mielestämme näissä tapauksissa on parempi pidentää laina-aikaa, jos lainanottaja voi siten maksaa varat takaisin järjestelmällisesti. Yhteistyö lainanottajan kanssa johtaa yleensä lainanantajan parempaan takaisinperintäasemaan pitkittyneeseen täytäntöönpanoprosessiin verrattuna.
Jos emme saa tyydyttävää vastausta tai tuloksia, aloitamme täytäntöönpanoprosessin. Tämä sisältää sopimuksen irtisanomisen ja vakuuden myynnin huutokaupalla.
Venäjän hyökkäys Ukrainaan yhdessä kiihtyneen inflaation ja nousevien korkojen kanssa on vaikuttanut negatiivisesti makrotaloudellisiin olosuhteisiin, joissa lainanottajamme toimivat. Toimitusketjuissa on ollut puutteita ja häiriöitä, jälleenrahoituksessa viivästyksiä ja myyntitapahtumissa hitautta. Olemme jatkuvasti yhteydessä lainanottajiimme auttaaksemme heitä ratkaisemaan nämä ongelmat.
Aikajanan ensisijainen tarkoitus on pitää sinut ajan tasalla ja piirtää kuva prosesseistamme myöhässä ja maksuhäiriötilassa olevien lainojen osalta keskittyessämme takaisinsaantiin. Aikajana on vielä kesken, ja päivitämme ja parantelemme sitä mennessämme eteenpäin. Arvostamme kaikkea palautettasi asiaan liittyen.
