Didėjant paskolų skaičiui mūsų portfelyje ir siekiant nuolatinio tobulėjimo, „Estateguru” neseniai įdiegė naują laiko juostos funkciją, kurios tikslas – aiškiau ir suprantamiau pateikti informaciją apie atskiras paskolas. Šiame tinklaraščio įraše paaiškinsime, kaip tai veikia.
Laiko juosta, kuri pakeitė paskolų atnaujinimų skiltį, rodoma prie kiekvienos paskolos, į kurią investavote, ir parodo jos eigą nuo to momento, kai ji yra pilnai investuota iki (daugeliu atvejų) pilnai grąžinta. Paskolų atnaujinimo skiltis buvo atnaujinama rankiniu būdu, o naujoji laiko juosta iš esmės yra automatizuota, todėl mums lieka daugiau laiko sutelkti dėmesį į investuotojų lėšų susigrąžinimą.Šį pakeitimą atlikome atsižvelgdami ir į išaugusį mūsų teikiamų paskolų kiekį, dėl kurio rankinis atnaujinimas užtruktų per ilgai ir pareikalautų per daug darbo jėgos.
Tai yra veiksmų atlikimo grafikas, kuriame akcentuojami būtent veiksmai. Atnaujinimus matysite, kai kas nors įvyks arba bus pasiektos tam tikros ribinės vertės, pavyzdžiui, kai bus atlikti grąžinimai, jei paskola bus atidėta tam tikram laikotarpiui, jei paskola bus pratęsta ir t.t. Iš viso yra net aštuonios skirtingos paskolų būsenos (visiškai investuota, finansuota, grąžinta, uždaryta, vėluojanti, nevykdanti įsipareigojimų, iš dalies susigrąžinta, visiškai susigrąžinta).
Vėluojančios paskolos
„Estateguru” platformoje paskola laikoma vėluojančia, kai paskolos gavėjas nesugebėjo atlikti paskolos mokėjimo praėjus trims dienoms po paskutinio termino (kaip numatyta paskolos sutartyje).
Laiko juosta automatiškai atnaujina duomenis, kai vėluojanti paskola pasiekia iš anksto nustatytas ribas (15 dienų, 30 dienų, 45 dienos ir t.t., bet ne daugiau kaip 180 dienų), ir pateikia papildomos informacijos apie tai, ką tokiais atvejais darome, kad paspartintume paskolos grąžinimą.
„Estateguru” laikosi aiškiai apibrėžto protokolo, kai kalbame apie vėluojančias paskolas. Pirmiausia, mes siunčiame automatinius priminimus paskolos gavėjui, o visiems palūkanų mokėjimams taikomas 18,25% metinis kompensacinis mokėjimas (50% atitenka mūsų investuotojams, o likusi dalis – „Estateguru”).
Jei po 8 dienų mokėjimas neatliekamas, mūsų vietos specialistai susisiekia su paskolos gavėju, kad nustatytų grąžinimo terminą ir padėtų rasti sprendimą.
Jei paskolą vėluojama grąžinti penkiolika dienų, prireikus bus svarstomas restruktūrizavimas ir (arba) refinansavimas. Šiuo metu taip pat pradedame rengti įkeisto turto pardavimą, jei to prireiktų.
Ilgiau nei 30 dienų vėluojančias paskolas aktyviai valdo skolų valdymo, teisės ir rizikos grupės, padedamos išorės skolų išieškojimo agentūrų, o kiekvienam paskolos gavėjui ir paskolai sudaromas specialus mokėjimo planas, kuriuo siekiama išspręsti vėluojančių mokėjimų problemą ir (arba) grąžinti visą paskolą. Paprastai šį planą sudaro vėlavimo priežasčių analizė, sprendimai su terminais, užtikrinimo priemonių pakartotinis vertinimas, keli skambučiai ir susitikimai su paskolos gavėju ir, žinoma, atnaujintas pasitraukimo (paskolos grąžinimo) planas mūsų investuotojams. Jei kuriuo nors momentu paskolos gavėjai signalizuoja, kad nenori bendradarbiauti, tuomet siunčiame bylas mūsų skolų išieškojimo partneriams, kurie aktyviai vykdo vėluojančių mokėjimų išieškojimą.
Jei po 45 dienų paskola vis dar nepadengiama, mūsų centrinės būstinės išieškojimo komanda perima bylą, išsiunčia paskolos gavėjui įspėjamąjį laišką ir nustato galutinį terminą.
Pasiekus šešiasdešimties dienų ribą į procesą įtraukiami mūsų vidaus teisininkai, kuriems pavedama parengti raštą dėl sutarties nutraukimo, jei nepavyksta rasti sprendimo.
Jei paskola vėluoja 90 dienų, nutraukiame paskolos sutartis ir parengiame reikiamus dokumentus vykdymo procesui pradėti. Dabar paskola laikoma negrąžinta (statusas platformoje: „Nevykdoma”).
Spustelėkite toliau pateiktas nuorodas, kad gautumėte daugiau informacijos apie vėluojančias paskolas, sužinotumėte, kaip „Estateguru” valdome riziką, ir ką darome, kad šiais retais atvejais padidintume vertę mūsų investuotojams.
Įsipareigojimų nevykdymas
Kai paskola vėluoja devyniasdešimt dienų (arba 180 dienų po pratęsimo), jai suteikiamas įsipareigojimų nevykdymo statusas. Pradedama priverstinio išieškojimo procedūra, kurios tikslas – parduoti nekilnojamojo turto užstatą ir grąžinti lėšas investuotojams. Paskolos gavėjas turės sumokėti delspinigius, kurie bus skaičiuojami nuo tos dienos, kai sueina neįvykdyto finansinio įsipareigojimo terminas. Delspinigiai sudaro papildomus 10%, kurie yra pridedami prie paskolos sąlygose sutartos pradinės palūkanų normos.
Viską, ką reikia žinoti apie įsipareigojimų nevykdančias paskolas platformoje, galite perskaityti čia, arba šiame interviu su mūsų vyriausiuoju kreditų rizikos specialistu, Andres Luts, kuriame jis išsamiai paaiškina „Estateguru” skolų išieškojimo procesą.
Susigrąžinimas
Paskola iš dalies susigrąžinama, kai grąžinama dalis pagrindinės paskolos sumos (pvz., kai parduodama dalis užstato). Paskola lieka neįvykdyta, o išieškojimo veiksmai tęsiami toliau.
Paskola laikoma visiškai grąžinta, kai faktiškai grąžinama visa suma. Tuomet laiko juostoje nurodoma, kada pinigai buvo grąžinti į Jūsų sąskaitą.
„Estateguru” susigrąžino daugiau kaip 25 mln. eurų vertės paskolų, o investuotojai iš visiškai grąžintų paskolų uždirbo vidutiniškai 8,80% grąžos.
Paskolos pratęsimas
Paskolos pratęsimas galimas tik tam tikrais atvejais. Paskolos gavėjas turi atnaujinti ir patvirtinti paskolos grąžinimo planą, mūsų komanda turi iš naujo įvertinti užstato vertę, lėšų panaudojimas turi atitikti paskolos paskirtį, o prieš pratęsiant paskolos terminą, paskolos gavėjas privalo grąžinti visą likusią skolą mūsų investuotojams. Jei šie kriterijai yra įvykdyti, mes neperkeliame paskolos į įsipareigojimų nevykdymo būseną, nes tai reikalauja daug laiko atimančių vykdymo procedūrų ir dažniausiai aukciono, kuris mūsų investuotojams gali būti mažiau pelningas nei paprastas sąlygų pakeitimas. Tokiais atvejais manome, kad paskolos gavėjui geriau pratęsti paskolos terminą, jei tai reiškia, kad jis gali tinkamai grąžinti lėšas. Bendradarbiavimas su paskolos gavėju paprastai lemia geresnę paskolos grąžinimo padėtį skolintojams nei ilgas vykdymo procesas.
Jei negauname mus tenkinančio atsakymo arba jokių rezultatų, pradedame vykdymo procesą. Tai apima sutarties nutraukimą ir įkeisto turto pardavimą aukcione.
Invazija Ukrainoje kartu su padidėjusia infliacija ir kylančiomis palūkanų normomis neigiamai paveikė makroekonomines sąlygas, kuriomis veikia mūsų paskolų gavėjai. Atsirado tiekimo grandinės trūkumų ir sutrikimų, vėlavo refinansavimas ir lėtėjo pardavimo sandoriai. Nuolat bendraujame su mūsų paskolų gavėjais, kad padėtume jiems išspręsti šias problemas.
Pagrindinis šios laiko juostos tikslas – informuoti Jus ir pateikti mūsų vykdomus veiksmus vėluojančių paskolų ir įsipareigojimų nevykdymo atvejais, kol mes tuo metu sutelkiame dėmesį į paskolų susigrąžinimą. Šis grafikas vis dar yra kuriamas, todėl ir toliau jį atnaujiname ir tobuliname. Džiaugiamės bet kokiomis Jūsų pastabomis.
