Tarpusavio skolinimasis investuotojams ir paskolų gavėjams turi keletą privalumų, palyginti su įprastesnėmis finansavimo formomis, tačiau yra ir galimų trūkumų. Šiame tinklaraščio įraše apžvelgsime įvairius šios finansavimo formos privalumus ir trūkumus bei būdus, kuriais Estateguru bando maksimaliai padidinti pirmuosius ir sumažinti antruosius.
Kaip tai veikia?
Pirmiausia apibrėžkime, ką turime omenyje kalbėdami apie tarpusavio skolinimą (P2P). Iš esmės P2P skolinimas leidžia paskolų gavėjams skolinti pinigus tiesiogiai iš fizinių asmenų, be banko ar kitos tradicinės finansų institucijos tarpininkavimo. P2P platformos, tokios kaip EstateGuru, įvertina būsimųjų paskolos gavėjų paskolų paraiškas, nustato su įmone susijusią riziką ir pareiškėjo kredito reitingą, o tada jas arba patvirtina, arba atmeta.
Sėkmingai patenkintiems pareiškėjams nustatoma palūkanų norma, pagrįsta pirmiau nurodytais kriterijais ir kitais veiksniais. Jei pareiškėjas nusprendžia sutikti su sąlygomis, jo projektas skelbiamas platformoje, kad investuotojai galėtų jį apsvarstyti ir galbūt finansuoti. Vėliau paskolos gavėjai yra atsakingi už periodinius (paprastai mėnesinius) palūkanų mokėjimus ir galiausiai už pagrindinės sumos grąžinimą, kai sueina paskolos grąžinimo terminas. Vienas svarbus skirtumas, kalbant apie Estateguru, yra tas, kad mūsų paskolos yra užtikrintos pirmos eilės hipoteka, o tai reiškia, kad mūsų paskolų gavėjai pateikia užstatą – nekilnojamąjį turtą. Tai reiškia, kad mūsų investuotojai turi pirmumo teisę į pajamas, gautas priverstinai pardavus nekilnojamąjį turtą, jei paskolos gavėjas nevykdo įsipareigojimų. Tokio rezultato mes nenorime, ir tai nutinka labai retai, bet vis dėlto tai yra raminantis dalykas.
Jei norite daugiau sužinoti apie P2P skolinimą ir apie tai, ar tai saugus pasirinkimas jūsų pinigams, spauskite čia.
Privalumai investuotojams
Investavimas P2P platformoje suteikia galimybę uždirbti gerokai daugiau palūkanų nei tradicinė taupomoji sąskaita ar grynųjų pinigų ISA, iš kurių kai kurios vos spėja arba nespėja žengti koja kojon su infliacija. Rizikos ir grąžos santykis bei grąžos normos dažnai yra labai viliojantys. Pavyzdžiui Estateguru vartotojams siūlo vidutinę metinę grąžą, kuri siekia šiek tiek daugiau nei dešimt procentų. Ir atvirkščiai, dėl griežtų deramo patikrinimo procesų svetainėje esančių projektų įsipareigojimų nevykdymo lygis yra itin žemas.
Dar vienas P2P privalumas – galimybė diversifikuoti savo portfelį. Pinigus investavus į kelias investicijas, sumažėja rizika, kad jūsų lėšas paveiks ekonominiai sukrėtimai arba įmonės bankrotas. Estateguru suteikia naudotojams galimybę diversifikuoti įvairias paskolų rūšis, projektus ir rinkas, taip užtikrinant didesnį investicijų saugumą.
P2P platformos atlieka savo paskolų rizikos vertinimo protokolus, kad užtikrintų, jog paskolų gavėjai yra kreditingi ir veikia sąžiningai. Tinkamai išsamus rizikos vertinimas turėtų apimti kredito, įperkamumo, tapatybės ir sukčiavimo patikrinimus. Estateguru platformos paskolų gavėjai yra iš anksto patikrinti, kad atitiktų šiuos ir kitus griežtus kriterijus. Be to, kaip minėta, didžioji dauguma mūsų paskolų yra užtikrintos pirmos eilės hipoteka. Neįvykdžius įsipareigojimų, šis įkeistas turtas parduodamas aukcione, siekiant kuo greičiau grąžinti pinigus mūsų investuotojams.
Trūkumai investuotojams
Paprastai tarpusavio paskoloms būdinga didelė kredito rizika, nes kai kurios platformos teikia paskolas paskolų gavėjams, kurių žemas kredito reitingas neleidžia jiems gauti įprastinio finansavimo. Kaip minėta anksčiau, Estateguru atrankos procesai yra skirti apsaugoti mūsų investuotojus nuo paskolos gavėjo įsipareigojimų nevykdymo rizikos. Mums patinka išlikti konservatyviems vertinant mūsų paskolos gavėjų pateiktą užstatą ir išlaikyti mažesnį nei 70 proc. paskolos ir vertės santykį, kuris dar labiau apsaugo nuo nuostolių.
P2P skolinimo platformoms ir jų naudotojams netaikoma jokia vyriausybės apsauga ar draudimas. Kai kurios jurisdikcijos netgi yra nuėjusios taip toli, kad apskritai uždraudė P2P skolinimą. Estateguru turi veiklos licencijas Lietuvoje, Vokietijoje ir Jungtinėje Karalystėje (FCA p2p skolinimo licencija). Estateguru nereguliuoja EFSA (Estijos finansų priežiūros institucija), nes pagal Estijos įstatymus norint sujungti paskolų gavėjus su investuotojais licencija nereikalinga.
Norint optimizuoti grąžą, dažnai reikia savo lėšas skirti ilgam laikotarpiui (paprastai bent metams). Jei siekiate greitai gauti pelno, P2P gali būti ne idealus pasirinkimas. Neseniai Estateguru platformoje įdiegė antrinę rinką, kuri leidžia investuotojams parduoti savo turimas pretenzijas kitiems investuotojams, kol dar nesuėjo jų visiškas terminas. Ši funkcija leidžia naudotojams padidinti likvidumą ir uždirbti pelną iš investicijų per trumpesnį nei 12 mėnesių laikotarpį.
Privalumai paskolų gavėjams
Trapusavio skolinimasis gali būti prieinamesnis finansavimo šaltinis nei labiau įprasti šaltiniai. Bankai ir finansų įstaigos dažnai nenori remti kūrėjų, kurie negali pasigirti didele patirtimi, arba išduoda paskolas, kai suma nėra pakankamai didelė. Bendrovė Estateguru ne tik bendradarbiauja su didžiausiais Europos nekilnojamojo turto plėtotojais, bet ir didžiuojasi galėdama užpildyti finansavimo spragą, kurią palieka bankai, nenorintys remti mažesnių projektų.
Internete viskas vyksta greičiau, ir tarpusavio skolinimas ne kitaip. Palyginti su bankais, kurie yra paskendę protokoluose ir procedūrose, P2P skolintojai dažnai yra greitesni ir lankstesni. Pavyzdžiui, Estateguru teikia finansavimą be nereikalingo administravimo, biurokratijos ar laukimo laikotarpių. Išsamų ir operatyvų vertinimą atlieka mūsų tarptautinių specialistų komanda, o paskolas suteikiame kasdien. Tiesą sakant, gauti nekilnojamojo turto paskolą iš Estateguru galima iki penkių kartų greičiau nei iš tradicinių finansų įstaigų.
Kai kurios platformos, pavyzdžiui, Estateguru, leidžia paskolų gavėjams grąžinti paskolas anksčiau laiko, netaikant baudų. EstateGuru siūlo lanksčias grąžinimo sąlygas, todėl paskolos gavėjai gali pasirinkti jiems tinkamą grafiką. Be to, paskolų gavėjai gali kreiptis dėl trijų skirtingų tipų paskolų: tarpinių, verslo ir plėtros paskolų, kurių kiekviena pritaikyta konkretiems paskolos gavėjo reikalavimams.
Trūkumai paskolų gavėjams
Be paskoloms taikomos palūkanų normos, P2P platformos gali taikyti ir papildomus mokesčius. EstateGuru ima sėkmės mokestį (paprastai 2,5-4 % finansuotos paskolos sumos), kai finansavimas visiškai gautas, ir 0,5-1 % metinį administravimo mokestį.
Jei negalėtumėte grąžinti iš P2P platformos paimtos paskolos, jums gali būti nesuteikta tokia pati apsauga, kaip skolinantis iš tradicinio skolintojo.
*Mūsų komanda atidžiai atrenka investavimo pasiūlymus, tačiau investavimas visuomet susijęs su rizika.
