Šiame interviu „Estateguru“ vyriausiasis kreditų specialistas Andres Luts aiškina apie padėtį ir kad ji beveik visada yra geresnė, nei atrodo iš pirmo žvilgsnio, o „Estateguru“ turi tvirtą planą, kaip užtikrinti, kad pradelsti mokėjimai būtų susigrąžinti anksčiau, o ne vėliau.
K: Pradėkime nuo pradžių, kada „Estateguru“ sąlygomis paskola yra laikoma „pradelsta“?
A: Mes iš esmės naudojame tą patį griežtą apibrėžimą, kaip ir bankų sektorius: jeigu paskolos gavėjas vėluoja sumokėti pagrindinę sumą ir (arba) palūkanas daugiau nei tris dienas, mūsų sistema automatiškai laikys šią paskolą pradelsta, be jokių išimčių.
K: Panašu, kad pastaruoju metu paskolų su pradelstais mokėjimais skaičius platformoje išaugo. Ar tai tiesa, ir jei taip, kokios yra šio padidėjimo priežastys?
A: Nepavadinčiau to reikšmingu padidėjimu, bet taip, nuo šių metų kovo mėnesio pradelstų mokėjimų skaičius išaugo. Žvelgiant į bendrą portfelį, paskolų su pradelstais mokėjimais procentas išaugo nuo 10 – 13% iki 16 – 19% ir pastarąjį ketvirtį buvo gana nepastovus. Norėdami suprasti priežastis turime pažvelgti į tai, kas vyksta mūsų aplinkoje. Karas Ukrainoje kartu su padidėjusia infliacija ir augančiomis palūkanų normomis neigiamai paveikė makroekonominę situaciją, kurioje veikia mūsų paskolų gavėjai. Buvo tiekimo grandinės trūkumų ir sutrikimų, refinansavimo vėlavimų ir lėtesnių pardavimo sandorių. Šiais sunkiais laikais tarp kai kurių paskolų gavėjų ir akcininkų ir valdybos narių įsiplieskė įtampa, dėl kurios buvo praleisti mokėjimai mūsų investuotojams. Mes nuolat palaikome ryšį su mūsų paskolų gavėjais, kad padėtume jiems išspręsti šias problemas.
K: Ar ši problema yra būdinga tam tikrose šalyse? Kitaip tariant, ar kai kuriose šalyse yra daugiau pradelstų paskolų nei kitose? Atrodo, kad investuotojai yra ypač susirūpinę dėl padėties Vokietijoje. Ar galite plačiau pakomentuoti, kokių veiksmų imtasi, siekiant ištaisyti situaciją?
A: Taip, kai kuriose šalyse pradelstų paskolų skaičius yra didesnis nei kitose. Būtent, Suomija ir Vokietija yra tos šalys, kuriose pradelstų paskolų lygis pastaraisiais mėnesiais išaugo labiausiai. Vokietija, kuri yra didžiausia ir svarbiausia mūsų rinka, šiuo metu sulaukia didelio mūsų dėmesio. Visų pirma, visiškai pertvarkėme komandą, atsakingą už Vokietijos rinką – turime naują šalies padalinio vadovą, prie mūsų prisijungia nauji paskolų vadybininkai, taip pat samdome naują specialistą, kuris dirbs su pradelstais mokėjimais. Šiuo metu vietinis paskolų vadybininkas, šalies padalinio vadovas ir aš susisiekiame su kiekvienu įsipareigojimų nevykdančiu paskolos gavėju ir parengiame veiksmų planą, kaip išspręsti vėluojančius mokėjimus ir įsipareigojimų nevykdymą. Paprastai, tokį gelbėjimo veiksmų planą sudaro įsipareigojimų nevykdymo priežasčių analizė, sprendimai su terminu, užstato įvertinimas iš naujo, keli skambučiai ir susitikimai su paskolos gavėju ir, žinoma, atnaujintas pasitraukimo planas mūsų investuotojams. Jeigu paskolos gavėjas nenori bendradarbiauti, tokius atvejus perduodame paskolos pareikalavimą mūsų skolų išieškojimo partneriui HmcS, kuris aktyviai siekia susigrąžinti vėluojančius mokėjimus. Kaip paskolų teikėjai, mes dirbame su jais tokiais atvejais siekdami kuo didesnės paskolos grąžos.
K: Kokių veiksmų imasi „Estateguru“, kad paskatintų paskolų gavėjus susimokėti, kai paskolos mokėjimai pradelsti? Apibūdinkite, prašau, šį procesą.
A: Pirmiausia, mūsų sistema paskolos gavėjui išsiunčia automatinius priminimus SMS žinute ir el. paštu. Po kelių dienų mūsų vietos operacijų specialistas susisiekia su paskolos gavėju telefonu ir primena apie vėluojančius mokėjimus. Mes taip pat pasiteiraujame apie vėlavimo priežastis ir investuotojams pateikiame atnaujintą paskolos informaciją. Žinoma, mes minime ir paskolos sutarties nutraukimą bei galimą paskolos gavėjo nuosavo kapitalo praradimą, pateikdami jam tiesioginį reikalavimą, kadangi dauguma paskolų gavėjų yra suteikę ir asmenines garantijas. Paprastai paminėtų aspektų pakanka, kad įtikintume paskolos gavėją sureguliuoti įsipareigojimų nevykdymą arba kartu su mumis rasti sprendimą. Jeigu to nepavyksta pasiekti, sistema siunčia priminimus tol, kol paskola tampa pradelsta 30 dienų, o mūsų vietos operacijų specialistas ir toliau dirba su paskolos gavėju. Jeigu ir to nepakanka, mūsų būstinėje įsikūręs kredito komitetas imasi nagrinėti šį klausimą ir, padedami vietinės komandos, mes priimame sprendimą, priklausomai nuo kiekvienos šalies. Pavyzdžiui, Latvijoje dauguma tokių atvejų yra iš karto perduodami mūsų skolų išieškojimo partneriui Conventus, kuris mums jau padėjo susigrąžinti daug paskolų. Suomijoje, Ispanijoje ir Portugalijoje mes stengiamės pateikti veiksmų planą arba, jei tai neįmanoma, mūsų advokatas siunčia prašymą teismui. Lietuvoje šiuo metu mūsų vietinis operacijų specialistas atlieka visą šį nelengvą darbą. Estijoje pradelstų mokėjimų išieškojimui mes pasitelkiame vietinį skolų išieškojimo specialistą ir įmonės teisininką. Visose šalyse mes pradedame siųsti įspėjamuosius laiškus, kai tik matome, kad „švelnaus“ išieškojimo ir bendradarbiavimo nėra, o vėliau, jeigu paskolos gavėjas į mus nežiūri rimtai, seka paskolos sutarties nutraukimas ir priverstinis vykdymas.
K: Kokiais atvejais „Estateguru“ siūlo paskolos gavėjui pratęsti grąžinimo terminą?
A: Prašymas pratęsti paskolą turi būti aiškiai pagrįstas. Paskolos gavėjas turi atnaujinti ir patvirtinti pasitraukimo planą, užstato vertę turi patikrinti mūsų komanda, lėšų naudojimas turi atitikti paskolos paskirtį ir prieš pratęsdamas paskolą, paskolos gavėjas privalo grąžinti mūsų investuotojams visas negrąžintas skolas.
K: Investuotojai dažnai yra nepatenkinti dėl sprendimo pratęsti paskolą ir mieliau norėtų, kad paskola būtų iš karto paskelbta nemokia. Ar galite paaiškinti, kodėl paskolos pratęsimas yra geresnė išeitis investuotojams?
A: Jei paskolos gavėjas atitinka visus pirmiau nurodytus kriterijus, aš negaliu pritarti idėjai laikyti paskolos gavėją nemokiu. Paskolos nemokumas reiškia paskolos sutarties nutraukimą, o tai veda prie daug laiko reikalaujančių vykdymo procedūrų ir, greičiausiai, aukciono, kuris investuotojams gali būti ir ne toks pelningas grąžos požiūriu. Šioks toks pastebėjimas – mes pakeitėme sąlygas investuotojams, kai paskola yra pratęsiama, tad dabar tokiais atvejais jie gali uždirbti dar daugiau palūkanų. Kodėl gi nepailginus nusileidimo tako paskolos gavėjui, kai tai padės sklandžiau susigrąžinti lėšas, juk to nepadarius lėktuvas gali sudužti…
Trumpai tariant, labiau tikėtina, kad paskolos teikėjui naudingiau (paskolos grąžos atveju) bus dirbti su paskolos gavėju, nei užsitęsęs vykdymo procesas.
K: Kartais pradelsta paskola yra refinansuojama platformoje. Kodėl taip vyksta? Ar mes tiesiog nesumokame vienai investuotojų grupei kitos investuotojų grupės pinigais ir neatidėliojame problemos?
A: Pradelstos paskolos refinansavimą savo platformoje mes leidžiame tik tuo atveju, jei paskolos gavėjas jau yra atsiuntęs mums mokėjimo įrodymą, kad visi pradelsti mokėjimai buvo padengti. Daugeliu atvejų mes nenorime praleisti grąžinimo termino mūsų investuotojams, todėl mes darome išimtį ir skelbiame naują paskolą. Mes neatidėliojame pradelstų mokėjimų naudodami refinansavimą.
K: Ar tikitės, kad situacija artimiausiu metu ženkliai pasikeis? Ar sumažės paskolų su pradelstais mokėjimais skaičius?
A: Atsižvelgdamas į darbą, kurį įdėjome mažindami pradelstų paskolų skaičių, ypač Suomijoje ir Vokietijoje, tada taip – tikėtina, kad per artimiausius 1–2 mėnesius pradelstų paskolų skaičius sumažės. Dėl atostogų laikotarpio (advokatų, paskolų gavėjų, pirkėjų, refinansuotojų, investuotojų ir t. t.) tai tiesiog užtruko daugiau laiko, nei iš pradžių prognozavau. Kantrybė, pasitikėjimas ir ramybė – svarbiausi raktiniai žodžiai mūsų investuotojams. Dauguma „Estateguru“ darbuotojų taip pat yra „Estateguru“ akcininkai arba opcionų savininkai – todėl motyvacija ir bendras interesas sprendžiant pradelstų paskolų problemas aktualus visiems, jei norime tęsti sutelktinio finansavimo verslą. Mums rūpi kiekviena paskola! Be to, „Estateguru“ taip pat dirba ir su instituciniais investuotojais, kurie iš „Estateguru“ reikalaus grąžinimo sprendimų.
K: Ar pradelstų paskolų padidėjimas turėjo įtakos „Estateguru“ skolinimo politikai? Ar paskolos gavėjo ir užstato pasirinkimas tapo griežtesnis?
A: Mes nuolat tobuliname mūsų skolinimo politiką, remdamiesi portfelio rezultatais ir įsipareigojimų nevykdančių paskolų gavėjų analize. Per visą istoriją mes labai griežtai analizavome paskolų gavėjus ir užstatus, bet taip – tyrinėdami, pavyzdžiui, naujus plėtros projektus, svarbesni aspektai esamoje aplinkoje tapo paskolos gavėjo patirtis, finansinis stabilumas ir stiprumas.
K: Kai kurie investuotojai mano, kad ypač Vokietijos objektų vertinimai yra išpūsti, niekas nesilanko nekilnojamojo turto objektuose, o „Estateguru“ turėtų pagerinti garantinį rizikos įsipareigojimą. Ką manote apie šią nuomonę?
A: Žinoma, mes nustatėme, kad rinkoje priimti Vokietijos vertinimo standartai ir metodai yra pernelyg optimistiški. Mes ilgai diskutavome su pirmaujančiais rinkos dalyviais vertinimo srityje ir, deja, kai kuriais atvejais jie negali pakeisti savo metodų, kadangi būtent to reikalauja įstatymas. Ką gi mes padarėme Vokietijoje – mes arba mūsų konsultantai visada patys apžiūrime užstatą, jei vertinimas atrodo pernelyg optimistiškas arba jeigu vertintojas neapžiūrėjo turto objekto dėl didelio atstumo. Kaip pastebėjo investuotojai, neskelbiame mūsų vidinių vertinimų, o skelbiame išorės vertinimo ataskaitas ir koreguojame vertę naudodami mažesnius paskolos ir užstato vertės santykius (LTV). Tą patį rezultatą galėtume pasiekti, jei rinkos vertė būtų sumažinta. Galiausiai, svarbiausia kredito rizikos dalis yra paskolos suma lyginant su užstatu (investuotojo rizika vienam kvadratiniam metrui). Taip pat šiuo metodu vertiname užstato galimybes grąžinti paskolą, todėl noriu atkreipti dėmesį, kad kiekvienas paskolos gavėjas, norėdamas gauti paskolą, turi turėti 10-30% nuosavo kapitalo projektui.
K: Galiausiai, ar gavote savo srities atstovų patvirtinimą, kad Jūsų garantiniai rizikos įsipareigojimai atitinka geriausią finansų sektoriaus praktiką? Ar Jūsų platformoje yra institucinio kapitalo investuotojų?
A: Taip, žinoma. Mūsų platformoje yra bankas iš Vokietijos, kuris jau keletą metų čia investuoja ir negirdėjau jokių neigiamų atsiliepimų apie mūsų rizikos draudimo procesus. Mes perėmėme geriausią MVĮ bankininkystės praktiką, nes pagrindiniai sprendimų priėmėjai turi ilgametę patirtį šiame sektoriuje. Taip pat čia yra ir mažesnių investicinių fondų, bankininkystės profesionalų ir privataus kapitalo įmonių, kurios yra mūsų ilgalaikiai investuotojai. Be to, šiuo metu esame baigiamuosiuose proceso etapuose, kuriuose trys didesni bankai svarsto galimybę atidaryti mums naujas kredito linijas. Jie jau išanalizavo rizikos draudimo dalį ir susijusias komandas, todėl norint maksimaliai sustiprinti procesą, reikia atlikti tik nedidelius pakeitimus.
K: Dėkojame už Jūsų laiką.
A: Man buvo labai malonu pabendrauti.
